区块链与人人互助保障2.0

作者 :    发布 : 2017-08-29 13:13:17   阅读 : 125次   标签 : 行业热讯.


    

1 年前

互助保障,去年保监会试图放开互助组织监管后,行业内呈现出如火如荼的发展态势,成为互联网保险中的一个新兴风口,但也迎来了若干发展瓶颈。

区块链技术是经比特币验证的金融科技,基于网络共识共同维护实现“去中心化”信任和公证系统。

最近,如娱乐八卦的明星情侣一般,互助保障与区块链技术的结合成了众人瞩目的亮点,那么究竟它们的结合将会是如何的结果?

什么是区块链

区块链是通过构建点对点自组织网络、时间有序、不可篡改的加密账本和分布式共识机制,从而实现去中心化信任的全网记账和共同公证,创造基于计算机算法,而不依赖第三方的信任机制,实现价值的点对点传输。

区块链信息的不可篡改和可追溯特性,使得记录于区块链上的数据信息具有高度的安全性和可靠性,该特征使得区块链技术对于金融行业的信息流导向将会是颠覆性的。

信息的公开性和安全性

金融市场上存在着严重的信息不对称问题,由此催生了大量的中介,许多的中介存在的价值就是促进信息的流通。以大家熟悉的银行为例,银行业存在的原因是什么?换言之,你为什么会把钱存在银行?除了流通外,其实你看重的是银行提供的无风险的收益。那么你什么时候会去找银行?当你买房买车需要贷款的时候,亦或者你的公司需要资金的时候。

所以银行就是在吃着资金需求方和供给方的利差, 但是它的存在为我们提供了一个巨大的价值:降低了个体投资者信息不对称带来的风险。

保险与生俱来的特点是满足人们分散风险的需要;因此保险注定是以群体的形式存在,而且是有共同风险来源的群体。

例如,开车人群要分担交通意外风险,种粮食的农场主分担灾害风险,大数法则告诉人们当人群充分多,每个人为他人的付出比例总是趋于风险概率的。

那么,保险公司起到了什么作用?任何一个个体是很难去找到那么多个和他有着共同风险需求的群体;即使找到了这么一个群体,也很难付出精力去维护其中的契约关系,可能年末没有发生风险的农民就拒绝均摊损失。“林子大了,什么鸟都有”,更难去监督那些诈骗赔偿的行为。

保险公司作为市场中介就应运而生,解决了上中的问题,但保险公司发挥着其作用的同时,其营运成本和利润要求必然来源于投保人的保费。

区块链的颠覆效应

区块链信息的公开性,使得所有保险参与主体都能够看到事实上的保险事件,看到的是实实在在的赔付支出,解决了当前投保人对于历史风险定价的信息不对称问题;同时区块链技术也能充分解决信任问题。

由于区块链的不可篡改性使得智能合约(程序合约)的可编程性成为可能。

智能合约是将自动执行的代码绑定写入代码底层,且无法剥离。因此,合约由代码定义并完全自动强制执行,无法进行中途干预,且无须合约交易双方彼此信任。

当保险事件发生并满足保险赔付的触发条件时,智能合约即自动执行,启动保险理赔程序,实现自动划款赔付,确保保险合同在“代码即法律”(law is code)的框架下有效执行,期间大幅度减少人工操作环节,经济高效且无法做伪。换而言之,区块链技术将会使得若干风险共担个体在无中介下,自动实现事先约定好的保险合同成为可能。


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