谈谈互助保障的逻辑和趋势

作者 :    发布 : 2017-08-29 11:50:28   阅读 : 133次   标签 : 行业热讯.


    

近期,互助保障方向有两起融资引人注目:一是从美团离职的高管沈鹏组建的水滴互 助,获得5000万元天使融资;二是轻松筹获得腾讯领投的2000万美元B轮融资,轻松筹以众筹起家,也正在大力拓展互助保障领域。三是众托帮,1亿注册资本, 背靠中科招商,互助保障为什么会获得 创业和资本市场的青睐,有什么内在的逻辑和趋势?本文尝试进行探讨。

1. 互助保障是保障领域的P2P
从已经上线的水滴互助来看,其共有三类互助计划:中青年抗癌计划、孝敬父母抗癌计划和少儿大病无忧计划,分别面向中青年、老年人和少儿三类人群。以中青年 抗癌计划为例,只要充值9元、填写身份信息就能加入,如果有会员患病最高可得30万元补偿,费用全体会员分摊,每人每次最高3元,体现了互助保障互相帮助、风险公摊的特点,可以说互助保障是保障领域的P2P。

类似的互助保障项目还有抗癌公社、e互助和保保集夸克计划等。其中抗癌公社成立于2011年,专注在癌症领域,加入会员时不预先收取费用,在有人互助时再进行支付;保保集和e互助的模式与水滴互助类似,互助计划主要集中在大病和意外保障领域。

2. 互助保障正成为新的风口和赛道

互助保障方向之所以受到青睐,首先是因为其市场想象空间巨大,是下一个万亿级的市场, 在发达国家互助保险早已是保险市场的主要形式之一,约占四成的市场份额;中金公司在去年7月发布的报告推测,如果2024年我国分别能达到英国、韩国和意 大利三个国家目前的相互保险市场份额,则中国互助保险市场规模将分别约为5,700 亿元、7,600 亿元和1.7 万亿元。

其次是监管方面一直不明确,互助保障方向处于灰色地带,有一定的政策套利空间。大公司碍于牌照没有一直不发放不敢先行,给了创业企业发展的时间窗口。正如网络约车,一直没有明确的定性是合法和非法,但滴滴已经成长为估值百亿美元的企业。业内普遍认为未来互助保险领域的监管落地是大概率事件,互助保障的拐点已经迎来。

因 此,有市场和风口,资本和创业企业竞相逐鹿互助保障也就不难理解。但由于监管方面的不明确,互助保障一直面临着合法性的质疑,前不久保监会发文《建议关注 互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》提示,点名了保保集所开展的“驾车风险互助计划”涉嫌非法经营保险业务,甚至有非法集资的可能性。随着更多资 本和企业的加入,互助保障势必会面临更多监管层面压力,互助保障领域的创业时间窗口在迎来拐点的同时也迎来了不确定性,必须更快的抢跑。

从 已经上线的互助保障计划来看,互助保障规模还比较小,尚未迎来爆发期,以e互助为例,其官网宣称自己为国内最具影响力的癌症意外保障互助平台,会员数约有 84万、累计充值3100万、互助人数96人,互助金额1800万,无论从用户数到资金都很难算的上规模。但相信随着水滴互助和轻松筹的加入,势必会引燃 互助保障的赛道,加速行业发展和整合。

3. 互助保障的未来在于海量用户和更加高频

互助保障内在的需求逻辑是什么?互助保障的需求不是画饼,一是因为中国人普遍缺乏的安全感,安全感在马斯洛夫模型中是属于低层次刚需,而当今国人不管是收入极高的白领还是低收入人士,都非常焦虑缺乏安全感,面临疾病、意外等风险都会有束手无策之感,而一份加入时不到10元的保障计划则是非常吸引人的,最高补偿30万极具性价比;二是因为现有商业保险产品过于复杂,无法让人充分信赖,商业保险各种复杂条款、免赔条例、不费价格让人望而却步,而保险的强推销和高额的代理费让人不愿意去买,简单、去中介化的互助保障更容易让人买单。

互 助保障在商业模式如何赚钱上还不清晰,与商业保险收管理费和销售费不同,现有的互助保障走公益路线,不收取任何费用,暂时无法获取收入养活平台。按照互联 网让羊毛出在猪身上的逻辑,互助保障未来也会在其他方面找到相应的变现方式。在未来趋势上,首先可以否决掉的是从互保保障趋向传统商业保险的销售和订制, 虽然看上去互助保障与商业保险较为接近,向商业保险销售转化看似行的通,但传统商业保险市场已经是不能再深的红海,新的平台很难竞争,而且传统商业保险产 品本身存在问题,对互联网用户缺乏吸引力,而如果是理财类的保险产品又毫无新意,也无法PK市面上已经存在无数的理财平台。粗浅看来,互助保障的未来发展 的核心和趋势应在以下三点:

1) 持续的获取用户

用 户基数足够大是互助保障计划的存在基础,一个低于1万人的互助保障计划最高补偿只有3万元,是没有吸引力的,10万人是互助保障计划的基本门槛。因此是否 能持续的获取用户加入是核心能力。从轻松筹来看,获取用户主要依赖朋友圈等社交网络,用户在支持其公益众筹项目的同时,向其赠送互助保障计划,以前100 万用户免费作为抓手吸引用户。而抗癌公社和慢友帮爱心筹则来自于其病友社区的持续经营,通过运营社区转化新增用户。在拥有足够的用户后,互助保障才能考虑 更多的变现可能性。

2)向高频需求迁移

互 助保障领域的需求虽然是刚性的,但频次极低,首先用户患病的概率极低,大概是万分之几,因此用户申请互助的概率是非常低的,即使用户支持其他用户的概率也 不高,从e互助公布的数据来看,目前只有几十人申领过互助保障。需求使用频次低就容易被用户遗忘,在我试用了几个互助保障计划几天后,很难想起在哪个平台 加入过什么计划。因此互助保障领域创业必须要从低频向高频迁移,寻找相对高频的领域,保保集切入车险领域就是期望能切入到车险这一更高频的领域。

3)开展C2B订制类互助保障计划

互 助保障相对传统商业保险的一大特点是其可订制性,平台可为特定人群和组织订制相应的互助保障计划。面向特定人群的C2B订制互助计划更为高频,并能够切入 相应场景,比如驴友社群的一次出行,大家可以出资成立一个互助计划,约定出现各种意外时如何互助,如果没有意外发生则全额退还。因此互助保障平台可以考虑 为企业和社团提供定制化的互助保障计划解决方案和技术支持,在获得高频需求的同时也切入各种不同的场景,经保障融入生活。


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